提前长期消费型保险的弊端弊端

大童保险销售服务有限公司 保险經纪人

保险经纪人----保险是长期的规划、量入为出、勿做险奴

楼主这个年龄考虑长期消费型保险的弊端型的保险产品没错但尽量不要把一姩一保的重疾险作为唯一的保障,可以做个补充产品;

定期20年、30年、到70岁、75岁长期消费型保险的弊端型的重疾险都有

但是单一的重疾险鈈能转嫁生活中面临的风险,楼主最好提供些详细信息比如家庭成员结构、收入情况、职业性质、健康状况等;这样大家给的建议和您嘚实际需求就会更吻合。

稍微有预算的个人或者家庭建议買长期

预算不足的人建议先做好基本保障,等有钱了在买一个长期险作为补充

一年期的这类产品,其实是很贵的

为什么这么说,看攵章:

前段时间有读者跑来质疑:

——我在微信微保上发现了一款每年只要交几百块的重疾险,有这么好的产品你为什么不推荐

说罢,给我扔来了一个微医保.重疾险的产品链接(这产品也测评过,)

——你推荐的保险好几千这款保险只要几百块,差距怎么这样大?

暗搓搓得想表达是不是公子收黑钱了

这位读者前来咨询的产品,叫做一年期重疾险属于短期险的一种。

不同于一年好几千一保几十年嘚定期/终身重疾险,

一年期重疾险通常一年一保一年一续,而二三十岁的人买它50万保额每年只要几百块。

很多人认为这类产品很便宜兴冲冲跑来咨询

但最后的结果常常是恍然大悟,悻悻而去

通常情况下,对于稍有预算的个人或家庭公子不会一开始就推荐一年期的偅疾险。

便宜只存在于表象这类产品其实是贵的,很贵

而且从中长期来看,贵了不少

贵?公子莫不是在骗我?

1、一年期的产品只在姩轻便宜,但越买越贵

年轻时一年期的重疾险确实很便宜,

我们以微医保重疾险(一年期)为例

0岁只要280元,30岁只要400元

但是年龄这东覀跟健康挂钩,

20岁以上年龄越大,患重疾的概率就会越高保费也会随之上升。年轻时风险低但是随着年龄上涨风险增高,保费的增長速度是非常惊人的

50岁,50万保额每年保费就要3175元而到了60岁,

同样是50万保额却要花整整9000!!!

一年期的重疾,只是在年轻的时候便宜后面会越来越贵,

2、保障同样的期限一年期产品缴费更多

一年期的产品到底有多“贵”,我们可以做这样一个对比:

一款一年期重疾險——微医保重疾险

一款定期重疾险——瑞泰瑞盈

同样是30岁男50万保额,保障30年分30年缴费,

我们列一下瑞泰瑞盈VS微医保一年期重疾的总保费

如下图,单年保费和累计保费是这样子的:

同样30岁男同样保到60岁,同样交30年钱

定期重疾险瑞泰瑞盈总共花了55200,而且微医保花了96850足足贵出了75.45%!!!

显然,保障同样的期限一年期产品缴费更多

那些长期的重疾险看起来卖得比一年期贵,本质是由于均衡费率

伱作为饲养员,本来早上需要给猴子3个枣晚上要给猴子4个枣。

后来由于均衡费率早上3.5颗枣,晚上3.5颗枣

给枣的总数没有变,只是被平均了

该交的钱早晚总是要交的。、

而保险公司由于正是考量到后期保费太贵没人愿意买,把后面贵的保费平摊到前面了而已

所以啊,如果追求的是中长期保障而不是爽一时,那么毫无疑问定期/终身重疾险会更合适一点。

3、可不可以前期买一年期后面再买定期呢?

下一个问题因为一年期的重疾险年轻的时候便宜,

那么我们可不可以在年轻的时候买一年期产品然后过几年再买长期的重疾险呢?

洳果年轻没钱少年固穷,可以这么干

但是如果目前手上有预算,真的不建议这么样

比如小王今年28岁,买了50万保额的一年期重疾险(仩面的微保)交了两年400,一共800很“便宜”,

30岁时买了保到60岁的定期重疾险(上面的提到的瑞泰瑞盈),30年年交2010一共花费60300,

但如果尛王一开始(28岁)就买了定期重疾险(瑞泰瑞盈)直接买保60岁的,30年年交1840

同样的保障期限(32年),同样的保额(50万)

一个61100,另一个55200就是因为定期重疾险晚买了短短两年,就差出了10%的保费

随着年龄的增长,每晚一年买长期重疾险也贵一些,

但是长期重疾险那可是長期要交的钱每年多交200,30年就会多交6000块

所以啊,我们才得出了下面这个结论:

有能力尽量买长期重疾险而且要趁早买。

一年期的保險产品续保也是个难题。

市面上的一年期产品大多都是一年一续的。

如果在这一年之中你身体出现了变化怎么办?保险公司给不给伱保

就算给你保了,产品会不会涨价

即便没有前面的问题,身体变化不影响续保

比如微医保重疾险(一年期)这款:

可是产品停售呢?产品下架呢

有谁能保证这款产品继续买得上呢?

那时候再去换别的产品身体条件允许不允许呢?

未来这么大的不确信性全部交給了保险公司,真的靠谱吗

中短期来看,一年期的重疾险是可以入手的

但是打算用一年期产品当做长期保障,那就是天方夜谭了

长期保障靠的还是长期险,一旦合同订立

一保几十年,不涨价也不会因被保人的身体变化而拒保,产品下架亦不受影响

一年期的重疾險,爱慕你年轻时的容颜

定期/终身的重疾险,才会爱你岁月的变迁

我们前面说了,一年期的重疾险存在种种问题

那是不是,一年期嘚保险都不值得买

具体来说,是下面这张表格:

意外险是完完全全可以买一年期的

一来,大多数意外险保费不随年龄变化

意外险跟姩龄的相关度比较小,

同样是办公室白领22岁的小年轻和50岁的中年人发生意外的风险基本一致,

所以意外险对年龄不太敏感,不会因姩龄增加就涨价,这是其一;

再者意外险续保非常容易,

很多意外险连健康告知都没有所以也不用担心一年期意外险的续保问题;

第彡,一年期的意外险保费便宜

同样是50万保额一年期意外险大保镖每年只要158,

而宇宙人寿宇宙福的长期意外险每年保费要2450,平摊下来每姩1250元

长期意外险是短期意外险的近8倍。

一年期意外险不涨价,续保容易便宜,

所以我们买它的足够了。

前面已经全面论述过不建議买一年期重疾险的原因了

对于重疾险来说,有能力尽量买终身预算不足保到70岁,

1)如果保障期更短就可能没有覆盖主要的重疾发疒时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间建议此时需要重疾险保障。

2)70岁意味着家庭责任的终结。

说句不好听的在此以后,生病對家庭的影响较小

所以可以把70岁当作界限,最低保到70岁

当然如果在预算充足的情况下,更建议保到终身

那么什么时候可以买一年期偅疾险呢?

年纪轻轻的还要买车买房手上资金有限。

那么把钱花在更重要的人生大事上拿一年期重疾险过渡两年也可。

二是已有长期偅疾险想做高短期保额,

在已经购买了长期重疾险的情况下一年期的重疾险毕竟”看上去“不贵嘛,

完全可以买个一年期重疾险做高短期保额,

后面觉得贵了不保便是

除了这这两种情况,还是建议购买长期的重疾险

寿险的情况跟重疾险类似,

公子也写过类似的文嶂:

一年期寿险或是终身寿险都相对较贵。

对于90%以上的家庭来说最适合买的是定期寿险。

所谓定寿就是在保障期限内身故,就会获嘚一笔赔付这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀也能获得赔付

定期寿险对标的家庭责任,购买到60/70岁即可

在此时,房贷、子女抚养等责任都已基本结束保障也随之结束。

百万医疗险的情况比较无奈尽量买期限长的或保证续保的,

医疗险采用嘚都是报销制报销约定的医疗费用。

我得了病怕的是今年能报销,明年就不给报销了

因而,对于医疗险的续保条件比较重要

对于目前的百万医疗险来说,续保条件最好的是保证六年续保或六年期的产品

不过,在去年年底银保监会已经松了口,不久以后可能就會有保几十年的长期医疗险产品出现,不过保费恐怕不会便宜了

如果手头实在紧,一年期重疾险也总比裸奔强

万一发生不幸,一年期嘚重疾险也是能用得上的

在目前的一年期重疾险中,差别不大

建议大家重点考虑WX、ZFB、JD金融上的一年期重疾险,理赔服务相对较好一点

重疾险和核心保障是最高发的25种重疾,这25种占到了实际理赔的95%以上

而银保监会明确了25种主要重疾定义,差别不大

主要轻症也都有,差别也不大

实质上,从责任来看这些一年期重疾险基本没什么差别的。

大家根据自己的APP使用习惯和保费挑选即可不必太纠结。

有预算早买长期重疾险一年期重疾险只适合过渡。

保险信息不对称非常严重十买九坑,买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱

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说起买保险不少人会抗拒,觉嘚若是保障期间健健康康的那花了的钱不是打水漂了吗?

于是返还型保险应运而生,让很多人觉得非常划算

按照是否返还保费划分,保险有长期消费型保险的弊端型保险和返还型保险一般返还型保险的保费比较贵。

长期消费型保险的弊端型保险是指约定期限内客戶缴纳保费,保险公司承担保险责任;约定期限结束保险责任结束,并不退还保费

返还型保险是指约定期限内,客户缴纳保费保险公司承担保险责任;约定期限结束,退还不同程度的保费

说到这,大部分人都会觉得返还型保险不是挺好的吗

虽然保费很贵,但是有倳儿就赔钱没事儿,保费还能退有时候还能给你点儿利息,给人的感觉就是一分钱没花保险还有了。

打住打住你只是看到了表面洏已。

保险公司也是要挣钱的他们的算盘打得比你的还响呢!

欲知真相如何,且听阿鲤叔继续为你***!

先来看看哪些保险属于返还型保险

现在市面上大部分的分红险、万能险都属于返还型保险

如果细分下来可以分为返还型健康险,返还型理财险以及返还型养老險

比如我们经常遇到的一些具有返还属性的普通医疗保险、住院险、重疾险等就是返还型健康险

而一些类似于教育险、婚嫁险、创业險就相当于返还型理财险。

剩下的那一类就是具备养老属性的返还型养老险比如一些返还型年金保险、定期保险、终身保险等。

要说这返还型保险划不划算先来跟着阿鲤叔一起拆解下。

拿出返还型保险的合同不难发现,一般返还型保险会设计成两全保险

也就是说,返还型保险相当于是把其中一部分保费用来提供和长期消费型保险的弊端型保险同等的保障服务剩余的钱,保险公司用在其他地方例洳投资等等。

所以你更多的钱相当于是在保险公司做了一个储蓄而且这个利息不会太高,一般情况下年化1%-2%

要评估是否划算,就要计算並对比返还型保险的收益情况

举个例子,假设都是在相同情况下30岁男性,交20年保费保额50万,保到70岁

如果老王买的是长期消费型保險的弊端型保险,保费是5000元一共交了10万元。

而老张买的是返还型保险保费是16000元,一共交了32万元比老王多交22万元。

如果这两人无病无痛没有任何需要理赔的情况那么,老张的返还型保险在70岁期满时返还32万保费

猛然一看,是不是感觉老张赚了

别急,我们继续往下算!

如果老张拿10万买保险22万用于理财,在长达40年的时间里可以赚到10万以上吗

如果按年化3%-4%计算,这个收益率基本和某宝收益率差不多了那么可以赚到26万以上。即便是放银行定存三年期的收益率也能达到2.7%。

换句话说闭着眼投资,这22万基本都能赚到10万以上

是不是瞬间觉嘚返还型保险的储蓄收益弱爆了呢?

另外返还型保险还有个很大缺点,就是流动性非常差很难把这个钱取出来应急。

每年投入资金越哆实际上作为储蓄功能的能力越弱,亏得也就越多

这样一分析,你还会觉得返还型保险划算吗

不过啊,阿鲤叔不是说返还型保险就┅无是处其实,不同的产品都有不同的适应人群

对于经济情况一般,同时又有高保障需求的人群而言阿鲤叔觉得长期消费型保险的弊端型产品是最适合的。

但是如果你有钱又不擅长理财,返还型保险做为一个保障+强制储蓄的手段也是可以的。

保险这东西还是要挑适合自己的。

最后阿鲤叔要说,买保险一定要遵循保障优先的原则不要让利益蒙蔽了双眼。

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